Combien vais-je toucher une fois à la retraite ? On pense souvent, à tort, qu'une planification sert principalement à répondre à cette interrogation. Pourtant, ce n'est qu'une question secondaire : la véritable valeur d'une telle analyse est bien plus profonde.
Implicitement, on peut s'imaginer que répondre à une telle question va permettre de faire tomber toutes les angoisses et les doutes financiers induits par ce grand changement de vie. Pourtant, d'expérience, les véritables interrogations sont bien plus terre à terre.
Un revenu ne veut rien dire hors de son contexte
Bien entendu, la question du revenu futur est cruciale, mais sans contexte, elle reste sans grand intérêt. Prenons deux situations opposées, volontairement grossies pour illustrer mon propos.
Dans le premier cas, Monsieur Lune va toucher une rente retraite totale de 50'000 CHF par an. Cette somme est un cumul de revenu assez simple : sa rente AVS et celle de sa caisse de pension. De plus, il est propriétaire de sa maison et n'a plus aucune dette hypothécaire. Son rêve de retraité : rester chez lui, s'occuper de son jardin et voir ses petits-enfants. Il ne prévoit aucune grosse dépense dans cette vie simple.
Dans le second cas, Madame Soleil, cadre dans la finance à Genève, va quant à elle toucher 100'000 CHF/an une fois à la retraite. On pourrait imaginer que sa situation est plus enviable, puisqu'elle touchera deux fois plus que Monsieur Lune. C'est sans compter son contexte personnel. Madame Soleil est habituée à un revenu important, plus de 250'000 CHF/an aujourd'hui, de plus elle est locataire d'un bel appartement en ville de Genève et a un goût prononcé pour les voyages au soleil en hiver, hors de question pour elle de passer sa retraite sous le brouillard…
Ces deux caricatures illustrent ce que nous appelons communément le "train de vie". Ce dernier a un impact décisif sur votre capacité à mener vos projets dans cette future vie de retraité.
Le vrai indicateur : vos dépenses.
Cet exemple montre que, pris hors de son contexte, simplement connaître son revenu ne nous indique pas grand-chose. Pour être précis, il faut y ajouter au minimum trois dimensions : le train de vie de la personne (dépenses courantes), sa fiscalité projetée, et ne pas oublier l'inflation ainsi que les éventuels changements de style de vie. En effet, se mettre au golf une fois retraité peut changer sensiblement le budget global.
Sous ces contraintes, Madame Soleil, plus dépensière, même avec un revenu plus important, sera probablement plus limitée financièrement que Monsieur Lune, qui s'accommode parfaitement de sa petite rente avec son style de vie simple.
Mon travail : remettre le chiffre en contexte
Pour lever tout malentendu, le calcul de la rente AVS, de la rente LPP et/ou d'éventuelles autres sources de revenu, fait entièrement partie de mon travail de planificateur financier (voir mes services). Ce que je souhaite exprimer ici, c'est que ce calcul précis du revenu sera toujours replacé dans un contexte de vie personnel.
Dans ma pratique, j'applique à toute planification des scénarios de vie personnalisés, en somme des contraintes, afin de trouver l'équilibre parfait entre recettes futures et dépenses, tout ceci sur le court, le moyen et le long terme, afin de garantir la qualité de vie que vous souhaitez pour vous et votre famille.
Concrètement, cela peut vouloir dire comparer le style de vie possible dans un scénario A, cas d'un départ anticipé à la retraite à 63 ans avec un train de vie simple, contre un scénario B, à l'âge légal de 65 ans, avec une volonté de tour du monde à la voile. Dans chaque scénario, nous creuserons la capacité à maintenir le style de vie voulu, en regard de vos souhaits et objectifs, une fois à la retraite.
En somme, une planification retraite ne doit pas répondre à la simple question « combien vais-je gagner une fois à la retraite », mais à une interrogation plus profonde : « Est-ce que je vais pouvoir assumer mon train de vie une fois à la retraite, avec toutes les contraintes financières considérées ? ».
C'est un travail précis, minutieux, qui demande de s'intéresser à bien plus que des chiffres : à vous, dans votre fonctionnement de vie et vos envies futures.
Raphaël Jordi — Planificateur financier Dipl. IAF, Fondateur de Finance Lab
***
Si vous avez des questions sur votre retraite, Finance Lab est un cabinet 100% indépendant des banques, où le conseil est entièrement rémunéré par des honoraires, sans aucune vente de produit financier, afin de vous garantir un conseil de qualité, entièrement dans votre intérêt.
Le premier appel découverte de 20 minutes est sans engagement.