Qu'est-ce qu'une planification retraite, concrètement ?

Une planification retraite n'est pas un simple calcul de rente. C'est un audit complet de la vie financière d'une personne, projeté sur le court, le moyen et le long terme, jusqu'à l'espérance de vie. Elle intègre une analyse détaillée de plusieurs scénarios, pour en mesurer la viabilité, la solidité et les risques, et ainsi choisir les options stratégiques les plus judicieuses en fonction de la situation financière, mais aussi de la situation de vie et des souhaits de la personne concernée.

Dans la pratique, c'est avant tout un exercice profondément humain. Même si deux dossiers financiers strictement identiques pouvaient exister chez deux personnes différentes (ce qui n'arrive jamais), il en résulterait sans hésiter deux scénarios optimaux totalement différents. Les appétences personnelles pèsent lourd dans un domaine qui, sur le papier, semble hyper rationnel, mais qui reste en réalité profondément irrationnel dès qu'on y ajoute une vie humaine, des peurs, des envies et une histoire.

Comment se déroule une planification retraite en pratique ?

Tout commence par une longue discussion. On y parle finances, travail, argent, budget, mais aussi style de vie, passions, et parfois même philosophie de vie. L'objectif est de s'intéresser réellement à la personne, de comprendre comment elle fonctionne financièrement, pour apporter ensuite le plus de précision et les pistes les plus judicieuses possible dans l'analyse qui suivra.

Vient ensuite la partie technique et rationnelle : l'étude des chiffres, de la fiscalité, des placements, de l'immobilier.

À partir de là, on construit ensemble entre un et cinq scénarios à analyser en profondeur, pour répondre à des questions techniques mais très concrètes : quand puis-je prendre ma retraite au plus tôt ? Devrai-je vendre ma maison si j'anticipe mon départ ? Dois-je choisir la rente ou le capital de ma caisse de pension ? Faut-il envisager une donation pour mes enfants ?

C'est à ce moment que le travail du planificateur prend tout son sens. Je trie l'ensemble des éléments, je retourne les hypothèses dans tous les sens, je challenge mes propres présupposés, je pousse les calculs aussi loin que nécessaire, et je construis un dossier précis de plusieurs dizaines de pages, avec graphiques explicatifs, échéancier de mesures à prendre et points de vigilance. Bref, tout l'aspect technique et académique du métier.

Enfin, vient le jour de la restitution. On se rencontre, je présente les conclusions, je prends le temps d'ajuster selon les dernières demandes, de répondre aux questions et d'expliquer chaque point dans un langage clair et humain, pour que la personne soit pleinement en mesure de reprendre le contrôle elle-même sur l'ensemble des sujets, de manière simple et accessible.

Une IA peut-elle faire tout cela aujourd'hui ?

La réponse est nuancée. Côté chiffres et gestion de fortune : plutôt oui. Sur l'aspect calcul, stratégie de placement et gestion de fortune au sens large, une IA se débrouille plutôt bien. Là où ça coince, c'est lorsqu'il faut aller plus loin que le chemin le plus simple, celui qui lui vient naturellement.

En effet, les IA sont des outils programmés pour donner une réponse plutôt plaisante, arrangeante, qui garde l'utilisateur satisfait et engagé, même quand elles ne savent pas, ou même quand la vraie réponse serait dérangeante. On pourrait dire qu'une IA a tendance à jouer le rôle du bon copain. Or, en matière de finance personnelle, un peu d'inconfort ou de franchise peut s'avérer précieux. On ne fait pas appel à un professionnel pour se faire dire ce qu'on a envie d'entendre, mais pour avoir une vision lucide, parfois exigeante, de sa situation.

Côté calcul pur, l'IA est difficilement battable. Plus de micro-erreurs, des tableaux précis et millimétrés. Mais en planification patrimoniale, un point reste absolument critique : la fiscalité.

En Suisse, la fiscalité est extrêmement technique et nécessite des outils coûteux pour être traitée correctement. Chaque commune, chaque canton, chaque situation personnelle demande une analyse fine, propre à ce contexte précis. Aujourd'hui, les IA généralistes n'ont clairement pas la capacité d'intégrer toute cette complexité fiscale suisse, ni de l'ajuster année après année dans des projections sur plusieurs décennies. À terme, on peut se demander si cela changera.

Objectivement, j'ai du mal à y croire : le travail nécessaire est colossal, pour un marché minuscule et très éloigné des priorités des géants de la tech. Intégrer la fiscalité suisse de manière fiable serait extrêmement coûteux à développer, et probablement peu rentable pour ce type d'outils.

Conclusion : un allié, pas un remplaçant

Je ne crois pas qu'une IA puisse remplacer aujourd'hui une véritable planification retraite. En revanche, elle peut accompagner utilement le processus de réflexion stratégique : aider à retrouver un article de loi technique, analyser un arrêt du Tribunal fédéral, comparer des règlements de caisses de pension. Dans ce cadre-là, elle est un vrai gain de précision dans la pratique.

Mais pour un particulier, je pense qu'il est aujourd'hui impossible d'obtenir des réponses fiables à des questions qui engagent des années de vie et de travail, sur la base d'un conseil parfois lacunaire, livré sans contexte ni recul par une IA généraliste.

Le vent pourrait tourner. Affaire à suivre.

Raphaël Jordi — Planificateur financier Dipl. IAF, Fondateur de Finance Lab

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