En Suisse, la volonté d'anticipation de la retraite est en pleine croissance chez les salariés. Notre système de prévoyance pénalise pourtant financièrement les années de retraite anticipée, avec une réduction sensible des rentes AVS et LPP à la clé. Piloter cette anticipation de manière fine devient donc essentiel pour en tirer le meilleur parti, sans subir une perte de revenu trop importante une fois la retraite venue.
Deux axes stratégiques pour anticiper sa retraite
En qualité de planificateur financier expert de la retraite, j'identifie deux axes stratégiques qui permettent de trouver des solutions concrètes pour rendre ce projet viable.
Stratégie n°1 : maximiser ses revenus
Cette approche est souvent la plus choisie, car elle implique d'avoir plus, ce qui est psychologiquement agréable. Dans les faits, elle reste la plus complexe et la plus risquée des deux stratégies, comme l'illustrent les trois leviers suivants.
Développer des revenus passifs
C'est la solution la plus mise en avant, mais aussi la moins évidente. Elle est très lucrative pour les banques et les assureurs qui, sous couvert de belles promesses, vous vendent des produits financiers eux-mêmes très rentables pour leur propre compte. Dans les faits, d'expérience, à moins de piloter cette stratégie soi-même, ce qui suppose de s'y connaître et d'y consacrer du temps (un véritable nouveau métier), les frais de gestion sont souvent trop élevés pour réellement faire la différence sur le plan patrimonial.
Mobiliser un capital existant
Il faut être pragmatique : sur le terrain, entre une situation financière viable et une situation plus complexe, il y a souvent un héritage. Ce capital est, dans une majorité des cas, une véritable bouée de sauvetage, qui peut venir combler le petit manque à gagner nécessaire pour arriver à une retraite totalement viable.
Optimiser sa LPP
Les rachats de deuxième pilier, si votre fortune personnelle vous le permet, permettent à la fois de booster le capital de prévoyance et de bénéficier d'une déduction fiscale non négligeable, pour autant qu'ils soient bien planifiés dans le temps. Cette stratégie n'est cependant pas à prendre à la légère : plusieurs points sensibles doivent être analysés avant de s'y engager, notamment la santé financière de votre caisse de pension.
NB: Cette approche de maximisation des revenus est souvent difficile à mettre en œuvre pour les profils disposant d'une fortune de base moins conséquente. Dans la pratique, un autre levier, moins vendeur sur le papier, est souvent bien plus efficace.
Stratégie n°2 : réduire ses dépenses
Cela peut paraître simpliste, mais c'est, par expérience, l'un des points les plus souvent négligés. Il est en effet plus valorisant de se faire rêver en investissant en bourse que de prendre le temps de travailler sur son budget. C'est pourtant le levier le plus simple et le plus payant à mettre en place pour réaliser de belles économies, sans pour autant sacrifier son style de vie.
Revoir son budget et son train de vie
Sans porter de jugement sur les modes de vie, il est souvent crucial de réévaluer certaines habitudes pour assurer un train de vie durable : limiter les abonnements récurrents, adapter la taille du logement aux besoins réels, réduire les achats de luxe et les dépenses compulsives, ou encore reconsidérer la fréquence des repas au restaurant. Une analyse budgétaire rigoureuse permet d'identifier les dépenses essentielles et constitue le socle d'une réflexion approfondie visant la viabilité d'une retraite anticipée. L'objectif n'est pas de s'imposer une vie austère, mais d'atteindre un équilibre financier qui permette de vivre sans trop se priver.
Optimiser sa fiscalité
Sans rentrer dans une logique d'optimisation patrimoniale complexe, qui ne serait tenable que par des multimillionnaires entourés d'avocats fiscalistes, revoir sa fiscalité peut être un petit complément appréciable pour alléger la facture. Ces leviers sont malheureusement de moins en moins possibles après le passage à la retraite et méritent d'être bien considérés en amont.
Parole d'expert
La viabilité d'une anticipation de retraite est avant tout un jeu d'équilibriste, à piloter avec finesse en tenant compte d'un ensemble de paramètres complexes et en testant diverses alternatives et divers scénarios, pour arriver à un compromis optimal pour vous et votre famille. Une planification de la retraite offre une analyse complète de votre situation pour trouver l'équilibre le plus optimal en fonction de votre situation de vie particulière.
Raphaël Jordi — Planificateur financier Dipl. IAF, Fondateur de Finance Lab
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Les contenus publiés sur Finance Lab ont une vocation d'information générale et ne constituent pas un conseil personnalisé. Chaque situation patrimoniale, fiscale et familiale est unique. Un accompagnement individuel reste indispensable avant toute décision.