Ce cas illustre un phénomène courant : le décalage entre le sentiment d'être bien assuré et la réalité de la couverture. À l'inverse, certains voyageurs se retrouvent sur-assurés, avec plusieurs contrats cumulés inutilement.

Un paysage complexe d'assurances voyage

Une mutiltude de couverture sont disponibles, parfois même incorporé dans vos contrat de carte de crédit ou assurance complémentaire maladie, nous avons listé les principales:

• Assurance annulation : constitue la couverture la plus connue. Elle prend en charge les frais non remboursables en cas d'annulation ou d'interruption imprévisible du voyage, que ce soit pour cause de maladie, d'accident, de décès d'un proche ou de licenciement. Cependant, les exclusions sont nombreuses et incluent les maladies préexistantes, les événements déjà connus au moment de la réservation, ou le simple changement d'avis.
• Assurance bagages : indemnise en cas de perte, vol ou détérioration. Toutefois, les plafonds demeurent souvent modestes, assortis de franchises et de limites spécifiques par type d'objet, particulièrement pour l'électronique et les bijoux. La déclaration rapide du sinistre auprès du transporteur ou de la police s'avère impérative pour toute indemnisation.
• Assistance aux personnes : couvre les frais médicaux d'urgence, le rapatriement, l'hospitalisation, voire l'envoi d'un proche. Cette protection devient indispensable dans les pays où les soins représentent un coût élevé et où la LAMal ou les assurances complémentaires n'interviennent que partiellement.
• Assistance véhicule à moteur : couvre le dépannage, le remorquage, la mise à disposition d'un véhicule de remplacement et le rapatriement du véhicule en cas de panne ou d'accident à l'étranger. Cette couverture s'avère particulièrement utile lors de voyages en voiture dans des pays où les services de dépannage sont coûteux ou difficiles d'accès.
• Protection juridique à l'étranger : moins connue mais tout aussi utile, elle prend en charge les frais d'avocat, les litiges liés à un accident ou un prestataire local, ainsi que l'assistance en cas de conflit avec les autorités locales, incluant la traduction, les démarches administratives et la caution.

Des restrictions géographiques méconnues

Un aspect souvent négligé concerne les restrictions géographiques. Toutes les destinations ne bénéficient pas d'une couverture identique. Certains pays, jugés trop risqués en raison de conflits, d'instabilité politique, du coût élevé des soins ou d'une forte fréquence de litiges, se trouvent exclus contractuellement.

Il devient donc impératif de vérifier que la destination figure bien dans la zone couverte par le contrat. En cas de voyage dans des pays soumis à un avis de non-recommandation du Département fédéral des affaires étrangères (DFAE), les assureurs peuvent refuser toute indemnisation, même en situation d'urgence.

Entre sous-couverture et sur-couverture

La sous-couverture représente un écueil fréquent. Prenons l'exemple d'un couple partant en voyage de noces en Thaïlande. Leur vol de retour est annulé suite à une grève, les obligeant à prolonger leur séjour de trois jours. Ils pensent être couverts par leur assurance voyage basique souscrite en ligne. Cependant, celle-ci ne couvre que les frais médicaux d'urgence et les bagages, mais exclut totalement les frais d'hébergement liés aux retards de transport. Le couple doit finalement assumer l'intégralité des coûts supplémentaires.

À l'opposé, la sur-couverture concerne les personnes qui cumulent plusieurs contrats couvrant les mêmes risques : assurance automobile, caisse maladie complémentaire, carte bancaire premium, contrat d'assurance privé. Cette stratégie augmente les primes sans améliorer les prestations. 

"(...) Pour ceux qui imaginent pouvoir cumuler les remboursements de plusieurs assurances, la loi est claire : l’article 51 de la LCA stipule que, même en cas d’assurance multiple, l’indemnité totale ne peut jamais dépasser le montant du dommage.(...)"

Analyse de couverture rationnelle

Une couverture efficace et ajustée nécessite une analyse méthodique. Il convient d'abord de vérifier les assurances déjà existantes, qu'il s'agisse de la caisse maladie, des cartes de crédit ou de la protection juridique. Cette étape permet d'identifier les lacunes réelles.

La comparaison de plusieurs offres d'assurances voyage dédiées s'impose ensuite. Une lecture attentive des conditions générales d'assurance, des conditions particulières et des exclusions devient indispensable, avec une attention particulière portée aux plafonds, franchises et zones géographiques couvertes.

Enfin, aucun départ ne devrait s'effectuer sans connaître les contacts d'urgence et l'étendue précise des couvertures en cas de problème à l'étranger.

Perdu avec vos assurances?

Nous vous prêtons volontiers main-forte pour un conseil rapide et court avec une analyse complète et neutre de vos couvertures.

Raphaël Jordi, B.Sc. Écon. — Spécialiste Assurance / Prévoyance IAF 

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